巨坑爹的保险套路,今天都在这里了

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做自媒体这么多年,除了做海外资产,也帮上万人搭配过保单方案。

 

经常会遇到很多用户买到不合适的产品,譬如理财险,返还型保险,某某福。

 

退保吧,拿回的钱非常少,会舍不得,不退保继续缴费的话,保障却很鸡肋。

 

一直很纠结,放不下心,最后无论做什么选择,都有损失…

 

原因一方面是全民科普不力。

 

另一方面代理人鱼龙混杂,或者是他不懂,或者他知道背后的原因故意隐瞒,给出实现不了的承诺,最后导致投保人吃亏,陷入两难境地…

 

我觉得蛮可惜的…

 

今天就给大家科普一下买保险最容易被忽悠的坑,虽然今晚我注定会被喷的很惨,只要大家能少走些弯路,我都OK。

 

 

 

01
有了社保,就不用买保险了?

对于常见病,多发病来讲,社保可以应付,但对于重大疾病,慢性病,社保的能力就比较有限了。

 

社会医保有用药,诊疗和服务设施3个目录,这些个目录对于一些重大疾病不断推出的新药,新材料有滞后性。

 

患者的用药,手术器材一旦超出社保的保障区,就会会造成很大的经济负担。

 

而且,医保第三者责任不保(比如交通事故),生病后身体康复治疗也不保。

 

所以呢,社保也有短板,买了社保之后,大家有必要买一些意外险,健康险来做个补充

 

 

02
大的公司不容易破产跑路,也好理赔一些。

 

 

有人的地方就有江湖,保险界也存在鄙视链。

 

大家在挑保险的时候,有大公司的产品,就不愿将就小公司的产品。

 

但是,大家心中的公司排名,可能只由公司的宣传公关手段来决定,并非公司真正的实力。

 

有一些公司,实力很强,但只是埋头做事,不喜好铺张打广告,因此鲜为人知。

 

另外有一些公司,实力中等,深谙投资人爱看排名的心理,砸大价钱打广告,赚得满盆钵,其实羊毛出在羊身上,都是投保人买单了。

 

所以呢,保险公司的知名度是没法和实力完全划等号的。

 

人们在乎保险公司的品牌,说到底存在两层顾虑:

 

一是小保险公司会不会破产跑路?

 

二是我买了保险,能不能得到理赔?

 

我们先来回答第一个问题。

 

前不久,我给我爸搭配保险时,他就比较担心小保险公司会破产。

 

是的,保险公司可以破产。

 

但改革开放40年来,保险公司从2家到现在的160多家,没有出生过一起破产案例。

 

就算发生了极端情况,保险公司破产,你的保单会换一家国家指定的公司,保单依然还是有效的。

 

怎么样,有国家DD来兜底,你对手上的保单应该很安心了吧。

 

关于第二个问题–大小公司理赔难易–我要讲的是:

 

合同能不能理赔,和公司大小,公司有没有知名度关系不大,主要取决于你和保险公司签的合同条款。

 

合同研究明白了,健康告知不撒谎,理赔一般是没有问题的,下一章可以开篇讲讲怎么看合同,不急,来日方长。

 

 

 

03
有没那种“有病治病,没病返钱”的保险?

 

 

有的,返还型保险。

 

不过,我不喜欢这类保险。

 

首先我们来想想,买保险是为了什么?

 

我的朋友大多是家里顶梁柱,平常比较担心自己不在家人身边时,有车贷和房贷压着,家中老小没有着落,那么可以靠配置寿险作为家庭的备份支柱。

 

虽然保障我们看不到,摸不着,但这些未来的支出,对保险公司来讲是有成本的。

 

所以,保险是一种消费它是用现在的小笔支出,来抵御未来不好估算的大风险。

 

然而,许多人没有意识到这一点,认为保险不花钱就是最便宜了。

 

我身边就有很多朋友买的是“有病治病,无病返本”的返还险。

 

理由嘛,很简单。

 

生病给赔一笔,没生病把钱都返回来。

 

看上去保险公司无论如何都会给买单,很值得买吼。

 

要问我的意见,不推荐啊。

 

返还险实惠,其实是保险公司的长期营销误导,让你感觉:不花钱就能买保障。

 

事实上,买返还险每年的花费高昂,其中大量的钱到了代理人口袋,你买入的时候账户就“巨额浮亏”了。

 

代理人每一单都有丰厚的提成,这就是你身边卖保险的亲戚,总是推返还型保险的真正原因。

 

所以咯,你买的储蓄型保费,前期开销巨大,所以现金价值和你的保费相比,一直处于亏损状态。

 

你完全可以买消费型保险,剩下的预算自己理财,最后拿到的钱不仅能覆盖保费,还有盈余。

 

另外,大多数人买保险的预算是不够的,如果买了返还,就没有多余的钱买其他保险了,保障也就不周全了。

 

因此,返还型的保险,我一般不推荐。

 

 

 

04
 捆绑类的保险值得买吗?

 

 

有很多人问我平安福能不能买?

 

年年都有人撕它,而只要有人站出来手撕平安福,必有平安人抱团公关,从摆事实讲道理,到问候全家的都有。

 

不过,我还是觉得有必要站出来讲一讲。

 

2017年的财报显示,平安净利润上千亿,而寿险和健康险业务占比高达40%。

 

作为平安拳头产品,“平安福”要狠记一大功!

 

加上平安把这个产品佣金提到最高,屁股决定脑袋,卖得相当畅销。

 

但我还是要先说一个大实话,它是个坑。

 

划几个重点,保障的疾病种类多了些,等待期患病退保费.

 

这两点还是要点赞的。

 

但X福常常回避一个重要的课题:高发轻症不保,包括:冠状动脉介入术、轻度脑中风、不典型急性心梗。

 

要知道,这三种高发轻症恰恰是轻症理赔数量最多的,占比达90%以上…数据来源恒安标准人寿官网

 

这么一来,投保人生病能不能赔,就和中六合彩似的,避开了第一种,还有第二种,第三种。

 

这就很不划算了。

 

目前平安福2019的策略是:终身寿险+重疾险(必选)+可选附加选(恶性肿瘤多次赔付+投/被保人豁免+长期意外险+住院理疗)

 

大包大揽,看着很全面,事实上保障不足。

 

重疾险和终身重疾公用保额。

 

比如重疾50万保额,寿险51万保额,如果重疾赔了50万,身故就只能赔1万了。

 

那完全可以买一份寿险+重疾主险,保障不落下,保费还便宜。

 

还有绑定的长期意外险也是个坑货。

 

同样50万保额,小蜜蜂意外险只要125块,而X福的长期意外险要1250块。

 

敲个重点,意外险不管20岁,还是60岁,都可以买,保费一样,买一年续一年就好,完全没有必要花10倍的价钱去买一个长期。

 

唔,结论是家里有矿也不推荐买平安福。

 

 

 

05
能在网上买保险吗?安全吗?

 

 

买保险的渠道很多,各有优劣。

 

线下买保险,很多都是传统保障终身的重疾,带有有返还功能。

 

其实刚刚已经讲过了,返还保险只是保险公司的文字游戏,对于投保人不划算。

 

无奈人们喜欢这一套,所以咯,保险公司也会力推。

 

线上买的保险,有许多创新产品,比如定期重疾,定期寿险(保20年/30年,或者保到60岁/70岁)价格很有竞争力。

 

还是会有朋友担心,网上买保险,没有当面签字,也没有纸质保单,没有安全感啊。

 

我教你一个方法,所有保险在销售前,都需要在保监会备案,所以我们可以在保监会官网查到产品信息。

 

官网地址:http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/

 

具体就是:保监会官网-办事服务-备案产品查询,就能查到。

 

线上投保之后呢,如果你对保单还有疑惑,可以打电话给保险公司,报自己的保单号查真伪。

 

虽然线上买保险只有电子合同,但电子保单和纸质保单都有法律效力,就算保险公司给到了纸质合同,也是电子合同打出来的,没有本质区别。

 

线上买保险有很多优势,各个渠道各有自己的优势,重要的是买到合适的保险。

人在江湖走,没点防身知识哪行,不做好功课,下次不知又踩到哪个坑。

不想傻傻中招,记得常来听我唠一唠~

 

PS:说,买保险时候你碰见过哪些坑人事?

本文转自 二小姐笔记 https://mp.weixin.qq.com/s/dbmP6b_FFlgd4eP3LQLbAg
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